对于支付机构、央行和消费者来说,央行决定将

对于支付机构来说,现金流是一个企业生存能力的重要保障,抢占了市场所带来的巨额备付金利息就等于拥有源源不断的现金流。但央行由于撤销了备付金账户、提高备付金上缴比例,导致支付机构现金流承受着较大的压力。而重启备付金计息不仅一定程度上松绑了支付机构现金流压力,更是支持实体经济的一种体现。

易观智库资深支付行业分析师王蓬博对界面新闻记者表示:两年以来,央行从备付金集中存管、网联的成立、断直连以及互联互通的推进,整个第三方支付行业在监管层面风险已经降到最低,备付金的付息时机已经基本成熟,计息政策最主要利好的是侧重于提供线上支付解决方案、有较多备付金沉淀的支付机构,而对于侧重线下收单业务的机构影响不是很大。总体来说,这个政策对于整个行业算是重大利好,使得中小支付机构在转型深耕服务B端的、创新行业解决方案的同时,依然有一些利润保障。

那么问题来了:可以不向用户付利息,那为什么支付机构就可以躺赚本属于我们的利息呢?因为大家都把这些备付金默认为客户放在支付机构的“暂时性存款”了,摇身一变,变成了支付机构放在银行的存款。既然是存款,付利息就很正常。

原标题:央行调整万亿备付金计息规则,第三方支付行业喜收50亿“大红包” 来源:界面新闻

备付金到底该不该计息?

从2017年至2019年,央行曾经历长达两年对第三方支付机构的备付金收缴、集中存管。在2017年实施备付金存管新规之前,第三方支付机构将备付金存在银行而带来的利息收入“默认”归支付机构所有,但支付机构以各种方式挪用备付金,无法足额兑付客户资金等问题层出不穷。

理论上,支付机构不该拥有备付金利息收入,因为这个钱并不属于支付机构,而是属于用户的,就算要付利息,也要付给用户。但是按照惯例,这种预收待付资金在最终清算没有完成前,是可以不付息的。

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1、缓解支付机构资金压力。有机构测算,2019年底备付金数额或将超过2万亿,也就是说,按照活期利率0.35%计算的话,都有约70亿的无风险收益。这对于支付机构们来说无疑多了一份盈利渠道,缓解它们的现金流甚至盈利压力。

记者 | 苗艺伟

对于央行来说,对备付金“下手”,也是规范支付市场的一种手段。此前有支付牌照的机构们可以躺赚几十亿的巨额备付金利息收入,使得支付牌照曾经一度炒作到高达6亿元一张,支付市场乱象丛生。

自2017年4月起,央行要求支付机构开始将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

3、间接降低消费者交易成本。取消备付金的利息,支付机构们少了这些“舒适的收入”,则会把这部分的损失转嫁到用户的头上。相反,如果降低他们现金流和盈利压力,也会间接降低他们转嫁成本的风险,用户或许可以减少交易、提现手续费等成本。

1月7日,界面新闻从多家支付机构处了解到,自2019年11月起,央行决定将第三方支付机构的备付金以0.35%的年利率按季结息,该计息政策的实施期长达三年,从2019年8月1日至2022年7月31日。

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为了解决备付金长期以来存在的问题,2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,正式要求支付机构将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户,成为存缴备付金的开始。

备付金是拥有支付牌照的机构预先收取并准备代付的资金,比如咱们在网购时,付款后钱先打到支付机构第三方备付金账户里,等你确认收货后,支付机构才将钱款打给卖家账户中。这笔暂时存放在支付机构账户中的钱便是备付金。

从2017年1月发布集中存管备付金新政,到2019年1月完成集中存管,央行完成了对第三方支付机构约1.5万亿的备付金的存管,相当于一个中等城商行的资产规模。

2、缓解实体经济压力。众所周知,当前经济形势严峻,虽然市场利率不断走低,但融资越来越难。如果把支付机构压得太紧,很容易爆发兑付风险,进而引发系统性危机。可以说,重启备付金计息很大程度上或为实体经济减负。

备付金,是指第三方支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产,其所有权属于支付机构客户,但以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。一直以来,“备付金账户吃利息”是所有第三方支付机构的主要盈利来源之一。

事实上,央行旗下的网联正是在杜绝备付金账户安全隐患的背景下而诞生的,不过央行并没有一刀切,而是采用收缩支付机构备付金存管规模、提高备付金缴存比例以及提取保障基金等循序渐进的方式来管控备付金市场。

临近农历新年,央行悄然通过备付金计息规则调整,为各家第三方支付机构送上了一份“红包”。

备付金计息的意义在哪里?

根据央行数据,截至2019年11月末,支付机构交存人民银行的客户备付金存款为1.48万亿元,此次,央行付息的0.35%的年利率只相当于商业银行的基准活期存款利率。按照粗略的1.5 万亿规模备付金的付息来算,此次第三方支付机构收到的新年“红包”约52.5亿元。

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